{"id":14125,"date":"2021-07-22T21:06:36","date_gmt":"2021-07-23T00:06:36","guid":{"rendered":"https:\/\/www.portaldenoticias.net\/ffsantos\/?p=14125"},"modified":"2021-07-22T21:06:39","modified_gmt":"2021-07-23T00:06:39","slug":"por-que-entao-as-seguradoras-tem-precos-tao-diferentes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/portaldenoticias.net\/ffsantos\/por-que-entao-as-seguradoras-tem-precos-tao-diferentes\/","title":{"rendered":"POR QUE ENT\u00c3O AS SEGURADORAS TEM PRE\u00c7OS T\u00c3O DIFERENTES?"},"content":{"rendered":"

 <\/p>\n

\"\"<\/a>
Jos\u00e9 Lu\u00eds S Ferreira da Silva<\/figcaption><\/figure>\n

Na coluna anterior falamos sobre o c\u00e1lculo de seguro e usei o seguro de auto para uma explica\u00e7\u00e3o o mais did\u00e1tica poss\u00edvel para a compreens\u00e3o da origem dos pr\u00eamios pagos pelos segurados. Dada a vis\u00e3o matem\u00e1tica (matem\u00e1tica \u00e9 a m\u00e3e da estat\u00edstica) lancei uma d\u00favida: por que ent\u00e3o as seguradoras tem pre\u00e7os t\u00e3o diferentes?<\/p>\n

De fato, causa estranheza nos depararmos com cota\u00e7\u00f5es de pr\u00eamio com grandes diferen\u00e7as obrigando o corretor de seguros a cotar em mais de uma seguradora para ter e dar par\u00e2metros de escolha ao seu cliente, sem risco de ser surpreendido por um custo muito mais baixo que o cliente venha a receber de um concorrente.<\/p>\n

Mas quais seriam as raz\u00f5es destas diferen\u00e7as?<\/em><\/strong><\/p>\n

Exposi\u00e7\u00f5es desiguais.<\/em><\/strong><\/p>\n

Dentro da hist\u00f3ria de cada seguradora elas acabaram atraindo segurados de diferentes regi\u00f5es, perfis, marcas, anos e modelos de ve\u00edculos. Ou seja: elas t\u00eam amostras expostas desiguais e muitas sem signific\u00e2ncia estat\u00edstica para fazer a taxa\u00e7\u00e3o (n\u00famero de itens expostos pequeno naquela c\u00e9lula de an\u00e1lise de id\u00eanticos perfil, regi\u00e3o, ve\u00edculo). Ent\u00e3o elas acabam juntando alguns perfis e regi\u00f5es para conseguir amostras com maior grau de signific\u00e2ncia estat\u00edstica e, como umas tem mais perfis de um tipo que outras, presen\u00e7as diferentes em cada regi\u00e3o ou atra\u00edram mais ou menos certas marcas de ve\u00edculos, os pre\u00e7os come\u00e7am a ficar diferentes j\u00e1 que as exposi\u00e7\u00f5es analisadas s\u00e3o diferentes. Lembre-se de que achar muitos itens id\u00eanticos para taxar com tamanha variedade de marca, ano, modelo de ve\u00edculos, perfis de segurado e regi\u00f5es exige uma frota muito grande e bem distribu\u00edda, o que \u00e9 dif\u00edcil num pa\u00eds do tamanho do Brasil.<\/p>\n

Quanto maior a amostra exposta melhor ela traduz o risco.<\/em><\/strong><\/p>\n

Controle de indeniza\u00e7\u00f5es.<\/em><\/strong><\/p>\n

Indenizar bem n\u00e3o \u00e9 pagar nem mais nem menos, \u00e9 pagar o justo.<\/em><\/strong><\/p>\n

Se a seguradora n\u00e3o acompanha seus custos de sinistro da forma devida tende a pagar mais do que o correto e isto aumenta os gastos com sinistros que acabam indo parar nos pr\u00eamios como demonstrado na coluna anterior, o que tira a competitividade. Entendeu as vistorias, oficinas credenciadas e sindic\u00e2ncias?<\/p>\n

Modelo estat\u00edstico. <\/em><\/strong><\/p>\n

A forma de fazer os c\u00e1lculos na coluna anterior foi mais que b\u00e1sica. Existe uma complexidade que depende de investimento tecnol\u00f3gico, dos modelos estat\u00edsticos atualizados, de coleta de dados e da experi\u00eancia acumulada de cada seguradora em taxar. Isto diferencia o resultado final das an\u00e1lises das exposi\u00e7\u00f5es.<\/p>\n

Velocidade.<\/em><\/strong><\/p>\n

Algumas seguradoras fazem os lan\u00e7amentos dos sinistros muito rapidamente no seu sistema de an\u00e1lise e outras com mais vagar. Se a sinistralidade aumenta, as primeiras repassam ao pre\u00e7o mais r\u00e1pido que as segundas. Se a sinistralidade cai idem. Recentemente assistimos a um comportamento inesperado na sinistralidade que surpreendeu as taxa\u00e7\u00f5es e exigiu corre\u00e7\u00f5es de pre\u00e7os gra\u00e7as as mudan\u00e7as de comportamento social advindas da pandemia. Subscrever o pr\u00eamio a ser tomado \u00e9 estimar o caminho a frente olhando pelo retrovisor.<\/p>\n

A norma que obriga a seguradora a apropriar o pr\u00eamio mensalmente, mesmo que tenha recebido a vista, leva a um estoque de valores em reserva (da aplica\u00e7\u00e3o de reservas vem o resultado financeiro) que d\u00e1 a seguran\u00e7a operacional para suportar eventuais mudan\u00e7as repentinas de risco.<\/p>\n

Controle de despesas.<\/em><\/strong><\/p>\n

Despesas administrativas s\u00e3o despesas de funcionamento: sal\u00e1rios, im\u00f3veis, m\u00f3veis, equipamentos, sistemas, fornecedores, terceiros, \u00e1gua, luz, etc. Algumas t\u00eam despesas administrativas menores pois definiram que vendem produtos mais enxutos, sem tantos benef\u00edcios ou com atendimento simplificado. Outras despesas maiores, pois, optam por benef\u00edcios, servi\u00e7os e atendimentos de maior complexidade. E, claro, vai aqui a compet\u00eancia de gest\u00e3o de cada uma em oferecer o m\u00e1ximo gastando internamente o m\u00ednimo. Gastar menos e oferecer mais \u00e9 ser atraente e competitivo.<\/p>\n

Carregamento da comiss\u00e3o.<\/em><\/strong><\/p>\n

Fixe um conceito: quem paga a comiss\u00e3o n\u00e3o \u00e9 a seguradora, \u00e9 o segurado. A seguradora apenas repassa a comiss\u00e3o embutida no pr\u00eamio que cobrou e zela para que carregamentos elevados n\u00e3o tirem sua competitividade de pre\u00e7os e, portanto, diminuam as vendas. N\u00e3o \u00e9 incomum compara\u00e7\u00f5es de pre\u00e7os entre seguradoras sendo que numa o carregamento est\u00e1 muito maior que na outra.\u00a0 \u00c9 importante o corretor ser justo quando faz compara\u00e7\u00f5es observando se igualou comiss\u00f5es.<\/p>\n

Subscri\u00e7\u00e3o. <\/em><\/strong><\/p>\n

\u00c9 todo o processo de sele\u00e7\u00e3o de riscos, c\u00e1lculo do pr\u00eamio a ser cobrado, do clausulado do contrato e o controle da sinistralidade.<\/p>\n

As seguradoras t\u00eam pol\u00edticas de aceita\u00e7\u00e3o diferentes e, portanto, concentram exposi\u00e7\u00f5es diferentes. Se voc\u00ea \u00e9 corretor seguros provavelmente j\u00e1 deve estar lembrando de aceita\u00e7\u00f5es e recusas de riscos iguais em diferentes seguradoras.<\/p>\n

A subscri\u00e7\u00e3o visa muitas vezes a exclus\u00e3o de riscos de alta severidade (alto valor no caso de indeniza\u00e7\u00e3o) e baixo apelo comercial (interessam a pouca gente). Se a seguradora se exp\u00f5e a estes riscos, aumenta a sinistralidade e os custos de todos para atender a uma minoria que, quando se depara com pre\u00e7os ajustados por sinistralidade, tamb\u00e9m sai cotando. Da\u00ed os clausulados com exclus\u00f5es de riscos.<\/p>\n

Acreditem que esta coluna e a anterior s\u00e3o simpl\u00f3rias em termos de descrever todo o processo de constru\u00e7\u00e3o da pol\u00edtica de pre\u00e7os de uma seguradora. Muitas outras regras de seguran\u00e7a financeira foram desenvolvidas com a experi\u00eancia nacional e internacional com o objetivo de oferecer ao consumidor um produto de risco futuro e vari\u00e1vel pago a um valor fixo no presente.<\/p>\n

N\u00e3o h\u00e1 como vender uma cobertura de risco como uma seguradora sem todos estes rigores. A forma que as associa\u00e7\u00f5es ou cooperativas adotaram \u00e9 de n\u00e3o assumir o risco. Ajustam pre\u00e7os e franquias depois do sinistro e sem previsibilidade nenhuma de custos para o consumidor. O que vale \u00e9 a disponibilidade de caixa para fazer os pagamentos de indeniza\u00e7\u00f5es do m\u00eas.<\/p>\n

Se as seguradoras pudessem atuar assim cobririam com folga os pre\u00e7os e as aceita\u00e7\u00f5es das associa\u00e7\u00f5es ou cooperativas.<\/p>\n

Mas isto n\u00e3o \u00e9 seguro.<\/p>\n

Fonte:<\/em><\/strong> https:\/\/www.cqcs.com.br<\/a> – Jos\u00e9 Lu\u00eds S Ferreira da Silva atua no mercado segurador h\u00e1 35 anos, foi diretor da Porto Seguro Seguros, Europ Assistance, Tokio Marine Seguradora e atualmente \u00e9 Diretor Geral da GC do Brasil. \u00c9 formado em Direito (PUC), p\u00f3s-graduado em Administra\u00e7\u00e3o de Empresas (FGV) com MBA em Seguros (IBMEC\/Funenseg) e com diversos cursos de especializa\u00e7\u00e3o. Ex reitor do Clube da Bolinha SP, membro do conselho da Associa\u00e7\u00e3o Paulista dos T\u00e9cnicos de Seguros (APTS), coordenador da c\u00e1tedra Canais de Distribui\u00e7\u00e3o da Academia Nacional de Seguros e Previd\u00eancia (ANSP), palestrante de diversos encontros, eventos e congressos (inclusive os CQCS\u00b4s Insurtech 2018 e 2019). Apaixonado pelo mercado de seguros e consciente de que o sucesso depende do respeito aos corretores de seguros, concorrentes, colaboradores e prestadores.<\/p>\n

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Blog do Florisvaldo – Informa\u00e7\u00e3o Com Imparcialidade – 22\/07\/2021<\/em><\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

  Na coluna anterior falamos sobre o c\u00e1lculo de seguro e usei o seguro de auto para uma explica\u00e7\u00e3o o mais did\u00e1tica poss\u00edvel para a compreens\u00e3o da origem dos pr\u00eamios pagos pelos segurados. 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